姜志莹
大童保险经纪-服务总监
职业化联盟践行者
11父母之爱子，则为之计深远。有了孩子之后，我慢慢理解了这句话。作为一个有孩子的宝妈，我深深感受到：孩子的事才是家里最重要的事。今天就来跟大家好好聊一聊，到底该怎么给家里的宝贝买保险，需要注意哪些地方，有没有误区。孩子成长过程中，会面临哪些风险？
给孩子买保险之前，我们先要弄清楚这件事。孩子成长过程中，会面临哪些风险？1、重大疾病或者重大意外孩子天性活泼，但自我防范意识比较薄弱，每年夏天都会看到几个孩子不小心溺水的新闻；或者发生意外，导致身故或残疾；再或者罹患重疾，比如高发的白血病，治疗费用高达几十万甚至上百万。这些情况发生的概率都非常低，但是一旦发生，对孩子以后的人生和整个家庭都会有致命的影响。中国每年新发白血病的儿童人数在2万多名。一位妈妈曾对我说，如果孩子得大病，全力去救了，能不能治好看天意，但是如果因为没有钱去救而耽误了孩子，那么会内疚一辈子。这些风险也是我们需要用保险来解决的重点。2、小病或者小的意外比如孩子平时感冒发烧，磕磕碰碰造成的皮外伤，去门诊拿点药就可以了。稍微严重点的，小儿肺炎、急性支气管炎，需要住院才能好的，花个三五千也能搞定。普通风险发生的概率很高，但它对孩子的健康和家庭经济都不会有太大影响。保险也可以解决这些问题。3、钱不够花的风险这个风险大概很多父母不会想到。都说孩子是吞金兽，烧钱如流水。培训班且不说，孩子读大学如果要出国的话，至少要-万元，这笔钱需要我们提前去准备。试想一下，如果孩子考上了国外的好学校，可是父母却拿不出足够的钱，那么父母和孩子都会痛苦。孩子大学刚毕业的几年，以及婚嫁都会有大额的支出，而这个时候父母已经50多岁了，临近退休，赚钱能力下降，若不是提前准备，免不了捉襟见肘。用哪些保险来解决风险呢？
明确了风险，具体用哪些保险来解决呢？1、居民医保-基础这是国家给每个公民提供的福利保障，作为基础保障非常全面，人人必备。其中，新生儿医保是孩子在出生28天以内办理的，可以立刻生效，没有等待期。2、重疾险-必要重疾险是得了规定的重疾并且达到条件后，直接赔付一笔钱。孩子得重疾的概率其实并不高，比如高发的白血病，发病率也只有十万分之四。但是，大数据在统计时有用，在个体身上毫无意义。得了就是%，没得就是0。重大疾病最大的特点，就是花费特别高。还是以白血病为例，治疗费用或许可以用医疗险来报销，可是生活开支呢？为了更好的医疗资源，是不是要带医院看病？是不是要至少有一个大人全勤照顾孩子，对家庭收入有没有冲击呢？交通费、租房费、护理费、营养费、收入损失、房贷、车贷...这些医疗险都解决不了。更何况，孩子生病之后，将来的人生很有可能困难重重，需要更多金钱上的补充。重疾险最大的好处就是，理赔款可以自由支配。所以建议给孩子配置重疾险，一般50万起步，预算比价充足的话，可以配置百万保额。3、医疗险-必要医疗险是无论哪个年龄阶段，都建议人人配置的险种。因为它是交很少的钱，解决大家最担心的治疗费用的问题，报销用的。无论是生病还是意外住院，都能在社保之外带给孩子更全面的保障。常发疾病住院，比如肺炎、支气管炎之类的，每次都要花个几千块。这种建议给孩子配置小额医疗或宝宝卡，各个公司都有，只要住院就可以报销，额度通常1-2万。注意免赔额、是否包含自费药、是否包含门诊报销以及报销比例。除此之外，还要给孩子补充一份百万医疗险。它报销范围广泛，额度可达几百万，不限社保用药，不限治疗方式，基本实现住院费用全额报销。百万医疗通常有1万免赔额，可以用宝宝卡或小额医疗对冲掉。有了百万医疗，再也不用担心医疗费了，可以给孩子更安心的照顾。很必要，建议购买。4、意外险-必要只要是意外造成的伤害，无论是身故、伤残，还是平时的磕磕碰碰，意外险都能解决。孩子的意外险很便宜，每年只要百来块钱，就能买到不错的产品。建议购买不限社保用药的意外险，这样孩子猫抓狗咬、摔伤碰伤用到的自费药也能报销啦~5、教育金、婚嫁金，有余力的情况建议买没做好基础保障的前提下，不建议优先考虑理财险。如果已经做足了家庭的保障，又想要通过理财类保险来做教育金规划，在购买之前，建议仔细考虑以下问题：什么时候用钱？要用多少钱？
现在能投入多少钱？是否能坚持投入？
这三大误区要避免
误区一：先给孩子买，大人却“裸奔”
孩子的第一道风险屏障，永远是父母。
孩子出了事，不管有没有保险，父母砸锅卖铁肯定也要救。
可如果父母出了事，孩子能做什么呢？
因此，给孩子买保险时候千万不要忘了自己。从患病概率来说，大人比小孩更高。
而且大人的健康情况是走下坡路的。我的客户中30多岁被拒保的不在少数。所以大人买保险要趁早。早买早便宜，早买早保障，不好吗？
误区二、重疾只买定期不买终身
现在市面上有只保障短期的少儿重疾险，10年、20年、30年的，价格很便宜，50万的保额只需要几百元。
一些父母觉得，孩子得大病得概率很低，配置一个短期的预防一下也够了。
这个逻辑不正确。正确的逻辑是，万一孩子以后发生了大病，希望得到什么的保障。
定期产品在理赔后，合同就结束了。也意味着孩子在以后都买不到保险了。而终身重疾，现在很多是多次理赔的，就算孩子在小时候得了大病，未来也还是有保障的。
这是去年理赔的一个案例，白血病儿童获赔万，为治疗提供了强有力的经济支出。遗憾的是，保单只保障了30年，孩子治好后也买不到保险了。
孩子的重疾本身就很便宜，父母们就不要舍不得了。
误区三、先买教育金再买健康保险
保障优先于理财。
在规划预算的时候，优先把一家人的健康险的钱先划出来。合理的保费是年收入的5-15%之间，具体多少看家庭的具体情况。
有些家庭父母没买重疾险、医疗险，孩子的教育金却先买上了，导致后面父母想买的时候，资金不足。
当然教育金本身是很有必要的，建议在做好一家人健康风险管理后，给孩子每年存上一笔钱，为他未来的教育保驾护航。
再说两句
这篇文章，从孩子面临的风险，到要避免的投保误区，到需要的险种，做了完整的梳理。孩子的健康险还是便宜的，我刚刚为我同学满月不久的小宝贝进行了配置，万重疾+万医疗+20万意外，一共只花了多元。在投保过程中，如果孩子有一些健康异常问题，不知道该如何核保的，可以评论区留言或私信我来帮你解决。让专业的人来做专业的事。祝愿祖国的小花朵都能平安健康长大~如果觉得文章不错，别忘了转发收藏，当然也值得