父母之爱子，则为之计深远。
有了孩子之后，我慢慢理解了这句话。
孩子是父母的未来，寄托着父母的期望。
为了更加全面的保障孩子的人身安全，很多家长将目光锁定在了”保险“身上。作为3个孩子的宝妈，我深深感受到：孩子的事才是家里最重要的事。
为什么要给孩子买保险？
因为值得！也必须！！！
今天就来跟大家好好聊一聊，到底该怎么给家里的宝贝买保险，需要注意哪些地方，孩子成长中会面临哪些风险?
1、重大风险
孩子天性活泼，但自我防范意识比较薄弱，每年夏天都会看到几个孩子不小心溺水的新闻；或者发生意外，导致身故或残疾；
再或者罹患重疾，比如高发的白血病，治疗费用高达几十万甚至上百万。
这些情况发生的概率都非常低，但是一旦发生，对孩子以后的人生和整个家庭都会有致命的影响。
也是我们需要用保险来解决的重点。
2、普通风险
比如孩子平时感冒发烧，磕磕碰碰造成的皮外伤，去门诊拿点药就可以了。稍微严重点的，小儿肺炎、急性支气管炎，需要住院才能好的，花个两三千也能搞定。普通风险发生的概率很高，但它对孩子的健康和家庭经济都不会有太大影响。
所以我们给孩子买保险，一定要把这两类风险解决好。
它们就像是房子的承重墙，关系着这个家是否稳固。
给孩子买保险，三大误区要避免
误区一：先给孩子买，大人却“裸奔”
孩子的第一道风险屏障，永远是父母。
孩子出了事，不管有没有保险，父母砸锅卖铁肯定也要救。
可如果父母出了事，孩子能做什么呢？
我见过不少家长，给孩子买保险花了不少钱，甚至占了家庭太多的资金，而自己却只有医保，几乎是在“裸奔”。
等到大人想给自己买的时候，才发现预算根本不够了......
因此，正确的做法是：先大人，后孩子
亲爱的，孩子很重要，你也是。
记得也要把自己保护好，自己的保障做足了，才能更好的保护孩子。
误区二、返本的才是好保险
很多人觉得，如果买了保险没用到，这钱就打了水漂了，所以去买“有病给钱，没病返本”的返还型保险。
返还型重疾险的套路是：
我们多交了很多保费，然后保险公司拿去做投资，然后把已经贬值很多的本金，在几十年后返还给我们。
买的没有卖的精，保险公司又不傻，哪里会给你占到便宜。
我一直不建议买返还型的重疾险，因为保障归保障，理财归理财。
与其把钱花在返还、分红、理财等功能上，倒不如把多余的钱尽可能的买高保额来的实际。
误区三、盲目购买教育金
中国人喜欢存钱
买保险还希望最好能有一些理财功能，甚至优先给孩子买一份“教育险”、“婚嫁金”，觉得能让孩子未来少一些压力。
出发点虽然是好的，但我们要知道，买保险要做到“先保障，后理财”。
由于理财类保险几乎没有健康保障功能，一旦罹患重疾，这些理财可不会像重疾那样一次性赔付几十万，更不会报销任何医疗费用。
所以对于90%以上的家庭，相比投资收益，预防疾病、意外的风险，明显更重要。
如果家里人的基础保障都已足够，还有一笔长期不用的“闲钱”，希望能够保值增值，那么是可以考虑“教育金”、“婚嫁金”的。
真正爱孩子，应该合理规划家庭的财务，而不是一昧的给孩子买最贵的保险。
用哪些保险来解决风险呢？明确了风险，知道哪些误区要避免之后，具体用哪些保险来解决呢？
1、居民医保-基础
这是国家给每个公民提供的福利保障，作为基础保障非常全面，人人必备。其中，新生儿医保是孩子在出生28天以内办理的，可以立刻生效，没有居民医保的天等待期。
参考价格：按户口所在地标准，各地区略有差别，目前-/年。
2、重疾险-必要
重疾险是得了规定的重疾并且达到条件后，直接赔付一笔钱。
孩子得重疾的概率其实并不高，比如高发的白血病，发病率也只有十万分之四。但是，大数据在统计时有用，在个体身上毫无意义。得了就是%，没得就是0。
重大疾病最大的特点，就是花费特别高。
还是以白血病为例，治疗费用或许可以用医疗险来报销，可是生活开支呢？
为了更好的医疗资源，是不是要带医院看病？
是不是要至少有一个大人全勤照顾孩子，对家庭收入有没有冲击呢？交通费、租房费、护理费、营养费、收入损失、房贷、车贷...这些医疗险可解决不了。更何况，孩子生病之后，将来的人生很有可能困难重重，需要更多金钱上的补充。重疾险最大的好处就是，理赔款可以自由支配。
所以建议给孩子配置重疾险，一般50万起步，预算比价充足的话，可以配置百万保额。
这里家长一般会有两个想法：
1）把自己该尽到的义务尽到就OK了，买消费型定期儿童重疾，孩子成年以后再重新购买终身型保险，这样性价比高，不会给家庭带来太大经济压力。
定期重疾参考价格：50万保额为例，-0/年。
2）孩子是掌中宝心头肉，无论大人在与不在，都希望保护孩子一辈子，买终身型重疾险，万一孩子成年之前生了不大不小的病，以后买不了重疾险，后半辈子谁来兜底？
终身重疾参考价格：50万保额为例，2以上。
3、医疗险-必要
医疗险是无论哪个年龄阶段，都建议人人配置的险种。
因为它是交很少的钱，解决大家最担心的治疗费用的问题，报销用的。
无论是生病还是意外住院，都能在社保之外带给孩子更全面的保障。常发疾病住院，比如肺炎、支气管炎之类的，每次都要花个几千块。
这种建议给孩子配置小额医疗，额度通常1-2万。
注意免赔额、是否包含自费药、是否包含门诊报销以及报销比例。
参考价格：-
除此之外，还要给孩子补充一份百万医疗险。
它报销范围广泛，额度可达几百万，不限社保用药，不限治疗方式，基本实现住院费用全额报销。
百万医疗通常有1万免赔额，可以用小额医疗对冲掉。
有了百万医疗，再也不用担心医疗费了，可以给孩子更安心的照顾。
很必要，建议购买。
孩子百万医疗参考价格：
5岁以内，-0；5-18岁，-.
4、意外险-必要
只要是意外造成的伤害，无论是身故、伤残，还是平时的磕磕碰碰，意外险都能解决。
孩子的意外险很便宜，每年只要百来块钱，就能买到不错的产品。建议购买不限社保用药的意外险，这样孩子猫抓狗咬、摔伤碰伤用到的自费药也能报销啦~
参考价格：60-5、教育金、婚嫁金
保障作用很低，没做好基础保障的前提下，90%的家庭，不建议优先考虑理财险。
如果已经做足了家庭的保障，又想要通过理财类保险来做教育金规划，在购买之前，建议仔细考虑以下问题：
什么时候用钱？要用多少钱？
现在能投入多少钱？是否能坚持投入？
能承受多大风险？期望收益是多少？
再说两句这篇文章，从孩子面临的风险，到要避免的投保误区，到需要的险种以及价格区间，做了完整的梳理。
大家可以发现，给孩子买保险，真的并不贵。
最怕就是有些人利用了父母的爱子心切，推荐很多孩子不需要的保障，多花冤枉钱。让专业的人来做专业的事。
祝愿祖国的小花朵都能平安健康长大~
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